加拿大央行正在寻求中央银行数字货币（CBDC），以创建一个全球可用的支付系统，这是一项充满挑战的任务。 加拿大央行发布了一份讨论文件，探讨了围绕金融包容性的复杂问题以及设计包容性 CBDC 所涉及的巨大困难。

该文件确定了普遍可用的支付方式所必需的包容性的三个基本维度：金融包容性、数字包容性和实际可及性。 该论文的作者强调了持续存在的巨大障碍，并强调“面临障碍或排斥的人数比之前假设的要多得多”。

数字鸿沟：弥合数字素养和获取方面的差距

相当一部分人口可能会处于金融排斥的阴影中，因为私人金融机构可能没有足够的动力来满足服务不足的人群的要求，这是一个显而易见的事实。

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我们的分析表明，面临障碍或排斥的人数比之前假设的要多得多

这一挑战的一个关键方面在于地理差异。 例如，与其他加拿大人相比，加拿大原住民成员与金融机构的距离差距相当大，平均为 25 公里，而其他加拿大人则为 1.9 公里。 因此，他们的金融包容性将在很大程度上依赖于数字包容性。

然而，数字访问并不等于数字熟练程度。 例如，原住民青年可能拥有数字访问权限，但与非原住民同龄人相比，他们的数字技术技能可能落后。 此外，对数字安全毫无根据的担忧阻碍了一些加拿大人接受数字技术，这凸显了解决数字素养和安全问题的重要性。

年龄也发挥着关键作用，老年群体对数字金融技术的热情较低。 随着人口老龄化，与认知负荷和可用性相关的问题预计将变得更加明显。 一项调查显示，很大一部分人不具备先进的互联网技能，因此需要更深入地探索认知可及性的设计。

此外，加拿大的残疾人还面临着额外的挑战，包括有限的互联网接入。 这就必须确保 CBDC 的设计能够真正为所有人所使用，无论其物理或数字限制如何。

有趣的是，讨论文件的作者强调，挑战在于服务的提供，而不是 CBDC 本身的性质。 为了克服这些多方面的挑战，央行必须解决超出其传统职权范围的问题，突显了使 CBDC 真正具有包容性所需的雄心。

资料来源：加拿大银行

为了让公众参与，加拿大央行于 2023 年 5 月发起了 #HaveYourSay 倡议。该倡议寻求加拿大人对数字加元 CBDC 的前景及其功能的反馈。 咨询期持续至6月19日，鼓励公众贡献意见和见解。

加拿大央行的这一雄心勃勃的旅程概括了金融体系现代化的复杂性，同时确保包容性，并认识到通往 CBDC 的道路必须由满足人口多样化需求的解决方案铺平。 这是一段不仅改变金融格局，而且有可能重塑社会动态的旅程。