零工经济持续增长，甚至彻底改变了美国的就业格局。 根据最新数据，该国有5730万自由职业者，无论怎样，他们都需要报酬。

对此，有一种方法因其简单方便而应运而生，这就是点对点（又称个人对个人）支付。 这些平台也称为 P2P，使个人能够即时转账和接收资金，而无需中介机构。 在美国，PayPal 于 1998 年率先采用了这种方法，从那时起，Venmo（现在由 PayPal 拥有）、CashApp 和 Zelle 等新平台开始出现。

所有这些机构每年都处理数千亿美元的付款。

了解自营职业前景

在进入主要平台以及市场挑战和机遇之前，重要的是要了解自营职业的情况，以及为什么这个群体是数字支付方式快速渗透的最肥沃的土壤。

为了进一步理解为什么个体户对点对点支付方式感到满意，让我们进一步看看他们的财务状况。 首先，他们面临收入的不确定性，因此他们倾向于使用现金来节省费用，因为每一分钱都很重要。 许多 P2P 提供相同的承受能力因素。 其次，他们更喜欢立即收到款项并避免退款风险，这就是许多人决定只收现金的原因。 然而，经营只收现金的企业会带来不便和挫折，例如必须寻求改变，以及多达 40% 的美国人不再携带现金，而且还存在风险。 当企业主只接受现金时，他们对公司准确财务状况的了解有限。 此外，他们可能面临税务合规挑战，并且难以获得信贷，这可能会阻碍他们的可扩展性前景。

P2P 平台市场规模和增长

虽然现有的P2P平台促进了即时金融交易，但如果我们分析每个平台及其提供的服务，仍然有足够的增长空间，特别是开发一个可以专门满足自营职业者的需求并集成尽可能多的解决方案尽可能的付款方式。

在美国，处理支付量最高的 P2P 网络是 Zelle，它由该国最大的银行拥有。 自 2017 年推出以来，Zelle 已处理了 1.5 万亿美元的资金。

其他占主导地位的平台是 PayPal（它还拥有 Venmo 和 Xoom）和 Cash App（Jack Dorsey 的 Block 的一部分）。 它们的年交易额约为 2,300 亿美元（Venmo），CashApp 为 1,750 亿美元。

在增长方面，数字也充满希望。 报告显示，到2022年，美国66%的成年人使用P2P支付。 支付服务费用是他们这样做的三大原因之一。

市场展望：挑战与机遇

市场前景一片光明，但也存在风险。 其中之一是通过 P2P 平台实施的欺诈事件有所增加，特别是因为交易并不总是能够逆转。 公司正在通过引入更多身份验证协议来解决这个问题。

尽管存在风险，麦肯锡的研究表明，银行和金融科技公司之间存在许多合作机会，以提高可扩展性，从而有助于盈利能力的增长。 同一份报告指出，支票仍占交易量的 10%，这为将这一支付量引入数字世界提供了巨大的机会。

然而，在更广泛的 P2P 支付市场中找到一个利基市场，带来了更大的可能性。 例如，通过在平台上添加社交元素，Venmo 在使用它来分摊账单的朋友群体中找到了自己的利基，并且它在年轻一代中的使用量猛增。

最后但并非最不重要的一点是，我们不仅需要考虑平台本身，还要考虑它们支持的支付方式。 例如，Zelle 只允许从用户的银行账户付款，而 Venmo 和 PayPal 则允许使用信用卡，但费用较高。

最后的想法

即使P2P支付更简单，用户仍然需要下载应用程序并完成注册过程。 Zelle 是个例外，因为它通常包含在人们的银行应用程序中，但如果他们没有传统的银行账户（这也发生在美国），那就无关紧要了。

此外，与同类产品 Venmo 和 CashApp 一样，Zelle 也有其局限性，这让我们回到了支付方式问题。 因为归根结底，这关乎便利性，那些能够成功整合各种支付方式并为其提供负担得起的费用的解决方案将是获胜者。